预约数月起！购房者仍扎堆提前还贷 ，为什么？值不值？******

　　“我提前去银行预约了提前还房贷，2月18日可以正式办理。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷 ，近期将可办理 。

　　最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下 ，房贷利率不断下行，提前还房贷 的年轻人不断增加。

　　面对扎堆提前还贷现象，不少银行设置了“时间门槛” ，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约 。还有银行通过提高提前还款 的成本来抑制客户提前还款的行为 ，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议。

　　为何大家要提前还房贷 ？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析 ，伴随着理财投资收益的走低以及去年下半年以来资本市场及债市 的波动性加大 ，对于占据绝对优势 的保守型群体来说 ，资金难以有好 的去处，因此越来越多的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“ ，优化自身负债结构，同时也图个“心安” 。但提前还贷行为未必会受到银行 的欢迎 ，尤其在个人房贷作为优质资产 的当下 ，银行会倾向于采取更多预约还款 、作出收费等“限制性措施”。

　　从购房者角度看 ，是否要提前还房贷？什么样 的情况下提前还房贷比较划算？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称，“理论上来讲 ，刚买房不久，剩余利息较多的购房者可以考虑 。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适 的 。”

　　提前还房贷需预约

　　“三个月能办下来也不错了”

　　近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行 。

　　北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷 ，近期将可办理 。另有市民小李称，“昨晚提的提前还款申请，下午四点多就通过了 ，可办理时间为4月23日。”

　　据了解，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷 的操作，但是预约全靠“拼手速” 。有购房者表示，在APP尝试提前还款时 ，页面显示暂时无法受理该提前还本申请 ，线上额度已满。个别银行APP则直接关闭了提前还款 的线上通道 ，只能去柜台排队办理。

　　某国有大行的客户经理告诉新京报贝壳财经记者 ，提前还款需先去营业部申请，等额度分配下来再通知存款 ，扣款成功后大概一个月拿涂销资料 。但由于人民银行给每个银行都有固定额度的 ，目前提前还房贷肯定需要排队预约的。“三个月能办下来也不错了。”该客户经理表示。

　　“现在提前还款 的人太多了，银行设置了提前还款 的额度，所以一直都在排队。”另一家银行 的客户经理也对贝壳财经记者表示 ，现在提前还贷都要在系统中预约 ，目前在该行预约起码也得两个月。

　　对于部分购房者愿意提前还房贷的原因，有银行分析人士指出 ，这主要是因为近年来宏观经济环境复杂 ，市场利率持续下行，部分早年购房者房贷利率高 ，提前还房贷减少利息支出；同时，由于市场利率下行，资产收益普遍下降，导致风险适中 、高于房贷利率的资产难找 ，即有部分“闲钱”的业主难以找到风险、收益匹配 的资产。

　　上述分析人士指出 ，房贷能为银行提供稳定现金流收入的优质资产 ，提前还房贷能加快资金回笼，拓展房贷空间 ，但也损失未来较高 的利率收益 ，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况 ，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配，机会成本上升 的问题 。

　　“个人按揭贷款 是银行核心优质资产 ，大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润 ，因此不少银行选择提高还款门槛 。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示。

　　有人提前还款可省几十万利息

　　提前还贷值不值 ？

　　“利息太高了。”魏先生告诉贝壳财经记者 ，他肯定 是要提前还房贷的 ，原来理财收益能覆盖房贷，现在不能了 ，就想提前还了。

　　据魏先生计算 ，其在河北的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年(已经还款5年) ，如果现在提前20年还清，以5.2% 的利率、等额本息还款方式计算，可以省下约37w的利息 。

　　农业银行 的一名客户经理也向记者分析称，目前来看，如果理财收益远低于预期水平 ，提前还贷还是比较合适 的，除非有更好的投资渠道。

　　相比扎堆提前还贷 的购房者，也有购房者表示，近期不打算提前还房贷。去年曾提前还过一笔房贷的北京市民李凡告诉记者，“在今年的环境下，我肯定不会提前还款，而是更倾向于投资。”

　　作为一名个体经营者 ，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算 。黄女士告诉贝壳财经记者 ，用尾款的资金经营带来的收益远大于提前还贷省下的利息 。

　　苏筱芮指出 ，在房贷“上车时”利率过高的人群会更偏好提前还款 ，以求在当前利率水平较低的环境下节约更多利息 ，目前国内第一波疫情已进入尾声，后续第二波等不确定性依旧存在 ，预计今年倾向于提前还贷 的人群依旧保持在高位 。

　　那么，究竟什么样的人适合提前还款 ？王蓬博认为，手里有余钱的 ，又找不到合适的投资渠道，或者对于资产稳定期望较高的购房者，可以选择提前还贷。

　　严跃进则认为，利息支出太多 ，手上有闲钱 的人可以选择提前还款。此外，理论上来讲 ，刚买房不久 ，剩余利息较多 的购房者也可以考虑 。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定是不合适的 。

　　“对于个人来说 ，提前还房贷减少了利息支出，但需要让渡资金流动性，并且金额不在小数目。”上述银行分析人士认为，一般来说 ，对于房贷利率高，还房贷期限长，短期拥有大笔“闲置”资金 的业主相对适合一些。他指出 ，从趋势看，随着经济回暖 ，利率中枢有所抬升，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖 ，提前还房贷预计有所减少。

　　新年伊始 ，监管接连重磅发声，既有提出对购买首套住房要大力支持的 ，也有提出要鼓励房 、车等大宗商品消费的。苏筱芮建议 ，一是明确提前还贷 的相关业务流程，使进度变得更加透明 ，二 是充分响应监管精神，关注新增房贷的拓展 ，为首套购房、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务 。

　　严跃进亦认为，提前还房贷目 的就是减少利息支出 ，应该重视扎堆“提前还贷”现象 。一方面 ，要积极宣传“存量贷款也会降利息” 的精神，减少提前还房贷的行为 。另一方面 ，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间 的关系做系统 的研究 ，从保护购房者权益角度积极为购房者减负 。

　　新京报贝壳财经记者 王雨晨

重大项目密集开工 各地争先拼经济******

　　春节后复工的前两天，多地发力稳投资 ，一批重大项目密集开工 。北京商报记者梳理发现 ，雄安新区、河南省、陕西省、四川省、湖南省、广东省等多地在春节复工后密集举行重大项目开工仪式 ，或 是发布2023年重大项目计划，力争实现“开门红” 。在各地众多开工项目中，基础设施和向高精尖倾斜仍是“大头” ，智慧城市建设也逐步出现在各大城市 的规划之中。

　　专家分析指出 ，重大项目属于政府投资 ，各地争先密集开工 ，一来可以在短时间内为相关企业带来订单 ，增加收益，进而提供更多就业岗位 ；二来彰显了我国经济的韧性，表明了今年我国经济恢复发展的决心。

　　比往年提前

　　春节过后，一直是各地陆续开始举办一季度重大项目开工仪式的时间，今年开始得尤其早。

　　1月28日 ，节后复工第一天，雄安新区在启动区举行2023年一季度重点项目集中开工活动 ，集中开工项目43个，总投资416亿元 ，涵盖了基础设施、公共服务 、智能城市等方面 ；同一天，陕西省宝鸡市集中开工项目67个，总投资417亿元，涵盖基础设施 、公共服务、新技术产能等方面 ，将持续放大投资对经济增长的增量和贡献 。

　　1月29日，广东省深圳市举行2023年首批重大项目开工仪式，新开工项目266个，总投资约3295.3亿元，2023年度计划投资约535.6亿元 。

　　部分省市在开工仪式上透露了重点项目名单 。1月28日，在陕西省2023年一季度重点项目集中开工活动上，总投资140亿元 的宝鸡凤翔区西凤酒10万吨优质基酒生产及配套项目成为最大亮点 ；广东省深圳市大鹏新区公布包括大鹏新区档案馆·方志馆建设工程 、大鹏新区优质产业空间试点项目在内 的10个项目，总投资64亿元，其中鹏美花园项目总投资20亿元 。

　　在投资额度上 ，部分地区今年计划投资额度明显提升。如陕西省一季度795个省市重点项目开工，总投资5646亿元 ，同比增长26.3% ，年度投资2277亿元，同比增长21.6% ；成都市政府1月28日发布的2023年1号文件《成都市2023年重点项目计划》显示，全市拟编列重点项目共900个，年度计划投资3511.8亿元 ，较2022年增加36.9亿元 。

　　“老大哥”和“新生代”

　　据北京商报记者不完全统计，基础设施和向高精尖倾斜仍然 是各地集中开工或计划今年开工项目的“大头” 。

　　四川省成都市对基础设施 的投入表现得尤为抢眼 。根据其编列 的2023年900个重点项目清单，仅145个重大基础设施总投资便高达9697.7亿元，年度计划投资1039.9亿元 ，接近全年重点项目计划总投资2.44万亿元 的一半。其中，在城市基础设施方面 ，编列火车北站扩能改造配套工程 、东西城市轴线(东段)、成自铁路天府站及配套综合交通枢纽等项目62个。

　　优化产业结构，向高精尖倾斜在沿海地区表现得较为突出。根据浙江省日前印发 的《浙江省扩大有效投资“千项万亿”工程2023年重大项目实施计划》 ，浙江将不断优化投资结构，力争2023年制造业投资 、高新技术产业投资以及交通 、水利和能源投资增速均快于面上投资增速 。

　　“这两个领域 的投资是国家和地方 的‘十四五’发展规划的要求，也是未来发展必然趋势 ，基础设施主要集中在‘新基建’领域 ，高精尖项目则是我国科技创新动能转换 的必然要求 。”北京工商大学商业经济研究所所长洪涛向北京商报记者分析道。

　　值得一提 的 是 ，在“十四五”规划纲要中多次提及 的“智慧城市”，开始出现在部分省市 的重大项目涵盖领域中。如深圳市首批266个重大开工项目中 ，产业领域项目96个，项目总投资约1864.2亿元 ，主要包括燕罗智能网联汽车产业园项目、平湖智造园(一期) 、前海深港创新产业园等 。

　　洪涛指出 ，目前各地智慧城市的建设更多停留在提供民生保障、政务服务 、辅助决策三个层面，即使 是交通出行 ，公交牌 的智能化都没有完全覆盖 ，在经济 的生产 、交换、物配 、仓储、销售、结算、售后、服务、体验 、文化、体育 、医疗、环保 、空气 、信息管理等方面，还存在许多公众需求、市场需求、治理需求没有得到满足 ，需要加快努力补短板 。

　　提信心显决心

　　为何各地今年重大项目开工仪式如此提前和密集 ？

　　“今年是党的二十大确定‘建设中国式现代化’目标后的第一年 ，各地也已经先后确定了2023年5%左右 的经济发展目标 ，按照国家扩大内需的战略要求 ，一是要扩大投资；二是要促进消费。因此兔年春节后迅速开工，是新时代客观必然的选择 ，也是对中央经济工作会议精神 的落实。”洪涛称 。

　　就重大项目本身的意义而言 ，北京社科院研究员 、中国人民大学智能社会治理研究中心研究员王鹏向北京商报记者分析表示 ，重大项目属于政府投资 ，一来可以在短时间内为相关企业带来订单，给企业带来收益 ，提供更多就业岗位 ；二来通过重大工程项目迅速开工建设 ，可以彰显我国经济的韧性 ，表明今年经济恢复发展 的决心，给市场吃一颗定心丸 ，提振市场信心。

　　曾在安徽省2022年第四批重大项目开工动员会上亮相的淮河能源集团潘集电厂相关项目 是一个典型 的范例 。潘集电厂项目负责人告诉北京商报记者，作为《长江三角洲区域一体化发展规划纲要》发布后第一个核准开工 的项目，潘集电厂一期项目建成投产后 ，每年可减少排放二氧化碳83.86万吨 、二氧化硫约25万吨、氮氧化物约12.6万吨 ，每年可实现工业产值30亿元以上 ，上缴税费约2亿元，能有效拉动区域经济发展 ，增加就业机会和当地税收。

　　专项债护航

　　重大项目是经济发展 的“加速器”，加快重大项目建设、扩大高质量投资，一直是各地稳增长的关键抓手之一 。洪涛认为 ，本轮各地如此有底气地密集开工多项重大项目 ，且提高了预期投资额，专项债券发挥了积极 的引导作用。

　　河北省预算报告显示 ，该省2023年提前审批专项债额度为1286亿元 ，相比去年增长73.8% 。此外 ，宁波市 、青岛市 、河南省、福建省2023年提前批专项债额度分别为265亿元 、319亿元 、1271亿元、933亿元 ，相比去年增长93.4% 、54.1% 、55% 、34.6%。

　　“作为筹集资金建设专项工程而发行的债券 ，专项债额度 的提高，也给了各地密集开工重大项目的底气 。”洪涛说道。

　　在专项债之外，为保证重大项目顺利进行 ，洪涛建议 ，一来需采用稳健 的货币政策，利用金融手段驱动重点项目投资，如2022年两次下降银行准备金率 ，扩大了10000亿元金融流动性等便是可参考的举措；二来需采用积极的财政政策 ，在2022年减税降费缓税退税等系列税收政策给市场让利4万亿元 的基础上，创造更好 的营商环境 ，促进各类市场积极开拓国内市场，探索国内循环和国际循环的模式创新。

　　“从春节消费来看，我国消费迅速恢复，从投资来看 ，我国投资加快进度 。由此可以看出，中国经济提出 的5%左右的经济发展目标 ，应该可以超额完成，也可以高质量地完成 。”洪涛称 ，“希望社会各界把握机遇 ，扩大内需，从而保持我国经济可持续 的发展。”