“提前还贷”成潮流 真的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后 ，显示线上申请预约额度已满 。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷 的名额，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。

　　按照网友的建议 ，放号时立即点进提前还本申请页里 ，连续填完各项信息后迅速提交 ，冯婷顺利抢到了号 。

　　近期 ，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮。

　　现状：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆的普遍想法，2022年 ，购房人 的选择有了转向：提前还房贷 。

　　“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住 的这套房子 的贷款结清了。无债一身轻，手里有存款 ，现在整个人都很松弛，准备开心过大年。”家住福建福州 的王女士告诉记者 。

　　珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险 ，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了。

　　提前还贷潮或已然出现 。在社交网络上，分享还贷经历、如何还贷划算 的帖子、笔记众多 。

　　关闭线上申请提前还房贷通道、线下还款需提前预约 、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示 ，还贷之路并不容易 。

　　“我2022年10月中旬就预约过 ，直到前几天才接到银行客户经理的电话 ，说要等到今年2月之后才能还款。”刘先生说。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短 。结果银行也不征询我 的意见直接做成年限不变 ，月供减少 ，导致余下的56万元30年还需支付37.8万元的利息。沟通未果 ，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道 。

　　对此，也有不少网友分享了自己 的经验 ：遇到银行拖延的情况 ，致电银监会投诉，很快就会收到银行 的回复并顺利还款 。

　　不过，也有受访者表示 ，提前还款的办理程序畅通无阻 。

　　“我就是直接去银行填 的表 ，无需等待 ，十分顺利 。隔天存款进卡 ，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷 的广东佛山市购房者李女士对记者说 。

　　总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款 。

　　就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁 ，从预约、填表申请 、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。

　　疑问：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来 ，央行三次下调LPR五年期及以上利率 ，累计下调了35个基点，带动房贷利率的快速下行。

　　2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26% ，与2021年12月同比下降1.37个百分点 ， 是2008年有统计以来 的历史最低水平 。

　　在低利率时代 ，房贷杠杆两端 的银行和购房人都有所考量 。

　　随着个人住房贷款利率 的大幅下降 ，那些曾“高位站岗” 的购房者们坐不住了，越来越多 的人加入提前还房贷的队伍。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示，在预期下行 、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高的情况下 ，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本的理性考虑 。

　　但对于银行而言 ，“心情”可能正好相反 。

　　2022年8月1日，交行 的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准 ，补偿金比例为提前还款本金金额 的1%。

　　这则公告虽很快被删除，也并未执行 ，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“。

　　某股份制商业银行的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷 ，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要 的优质资产，风险小，利润大。

　　柏文喜告诉记者，购房者提前还贷对于银行机构而言，除了打乱原有的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行 的存贷比 、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。

　　“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛 、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润、资金安排造成的损失。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制 。

　　建议 ：是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意 的 是，提前还贷并非适合所有 的购房者。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失 。如果房贷利率相对较高 ，无其他投资理财项目，而且有闲置资金 的购房者，可以考虑提前还款。

　　招联首席研究员董希淼认为，扎堆提前还款并不可取。判断 是否需要提前偿还个人贷款最直接 的方式 是看投资收益是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率 ，可以考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费、养老医护、子女教育等各方面 的综合平衡，兼顾生活质量。需要强调 的 是，很多案例都表明 ，如果只 是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来 的还款压力 ，很容易招致家庭资产负债表的恶化，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示 。

　　在受提前还贷朋友 的“感染”后 ，在北京某事业单位工作 的白杨(化名)也动心了，并做了一番如何还款最划算的攻略 。但深思熟虑过后，白杨还 是决定放弃 。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还 是要有抵抗风险 的能力 ，要把部分现金留在手里。”

　　值得一提的是 ，购房者对于提前还款 是否“划算”的判定可能未必准确 。

　　方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限 、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估 。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，大多数消费者选择 的 是等额本息还款方式，在还款前期还 的利息较多 。如果购房者还款多年，其实已经偿还了不少利息 ，在这样 的情况下 ，不太适合提前还款。

两会前奏｜海南 ：压实责任、筑牢防线 ，全力营造风清气正换届环境******

　　海南省七届人大一次会议 、省政协八届一次会议将在海口开幕。这是新一届人大代表、政协委员首次参会履职。更为公众关注 的 是，省两会期间 ，将选举出新一届省人大政府政协领导班子。

　　“省委高度重视省人大政府政协换届正风肃纪工作 ，坚持把严肃换届纪律和会风会纪监督作为贯彻落实党 的二十大精神 的重要内容和具体实践，以‘零容忍’ 的态度正风肃纪，全力营造风清气正的换届环境。”省人大政府政协领导班子换届纪律监督工作组（以下简称换届纪律监督工作组）相关负责人介绍，去年9月 ，省纪委监委便会同省委组织部围绕换届工作筹备和省两会召开前、正式会议等3个阶段，早谋划、早部署，明确了20项主要任务措施 ，逐项有序落实。

　　去年10月 ，《海南省人大 、政府、政协领导班子换届正风肃纪工作方案》《关于严肃换届纪律确保换届风清气正 的通知》正式印发 ，压紧压实各级党委（党组）主体责任，进一步严明纪律规矩，引导党员领导干部筑牢思想防线 。10月24日 ，省纪委监委牵头成立换届纪律监督工作组 ，确保责任到人到岗 ，形成坚强合力 。

　　在新一届省人大代表选举及政协委员提名推荐过程中，换届纪律监督工作组对拟作为七届省人大代表 、八届省政协委员、全国人大代表 、全国政协委员和省人大政府政协换届提名的人选 ，严格执行“凡提四必”和廉政意见“双签字” 、代表委员资格联审等制度，严把政治关、品行关 、能力关、作风关 、廉洁关，加快对相关问题线索 的处置 、研判 ，防止“带病提名” 。

　　据悉 ，自去年9月以来，省纪委监委累计回复党风廉政意见14批629人次 ，提出暂缓或不宜提名建议27人次 。

　　选举出新一届省人大政府政协领导班子 是今年省两会 的重要任务 。省纪委监委于近日制定省两会纪律监督工作方案，成立综合协调、监督检查、信访举报、问题线索核查等4个工作组 ，安排80多名干部 ，重点针对两会期间换届纪律和会风会纪开展监督 ，并加强与省人大机关 、省政协机关、省委组织部等单位 的紧密联系和协调联动，确保大会期间纪律监督工作有条不紊推进 。

　　“省两会开幕前，我们会给所有代表、委员及相关工作人员发送严肃换届纪律提醒短信 。各代表团（小组）第一次召开会议时，该代表团（小组）党员负责人会重点强调换届纪律 。代表、委员需签订《严守换届纪律承诺书》 。同时 ，我们还将组织参会人员观看教育警示片 。会议期间，在每个代表团（小组）设置纪律监督员 ，全程参与代表团（小组）会议，发现苗头性 、倾向性问题第一时间汇报处置。”换届纪律监督工作组相关负责人说 ，省两会期间，如发现涉及违反换届纪律和会风会纪的问题线索，将坚持“零容忍” ，做到发现一起 、查处一起、通报一起，形成震慑。

　　自去年10月以来，换届纪律监督工作组指派专人24小时值守“12380”“12388”举报热线，做到全天候受理 。省两会期间该举报热线也将继续由专人值守 ，确保群众问题反映渠道全时畅通。

　　（海南日报海口1月9日讯）